Vous avez trouvé le bien de vos rêves. Le compromis est signé, le notaire attend, et votre courtier vous demande de fournir vos relevés bancaires pour monter le dossier de prêt. Mais une question revient systématiquement : relevé bancaire prêt immobilier combien de mois faut-il fournir exactement ? Trois mois ? Six mois ? Un an ? La réponse n’est pas toujours la même selon votre situation, et un dossier mal préparé peut retarder votre projet de plusieurs semaines. Dans ce guide, nous faisons le point complet sur les relevés bancaires exigés pour un crédit immobilier, ce que la banque regarde vraiment, et comment préparer un dossier irréprochable.
Combien de mois de relevés bancaires pour un prêt immobilier ?
La règle standard : 3 derniers mois
Dans la grande majorité des cas, les établissements bancaires demandent les 3 derniers mois de relevés bancaires pour instruire une demande de prêt immobilier. C’est le standard du marché. Ces trois mois permettent à l’analyste crédit d’avoir un aperçu représentatif de votre gestion financière quotidienne.
Concrètement, si vous déposez votre dossier en février, on vous demandera les relevés de novembre, décembre et janvier. Les relevés doivent être complets, c’est-à-dire couvrir l’intégralité de chaque mois, du premier au dernier jour.
Les cas où l’on vous demande plus
Certaines situations amènent la banque à exiger une période plus longue. Voici un récapitulatif clair :
| Situation de l’emprunteur | Nombre de mois demandés | Raison |
|---|---|---|
| Salarié en CDI | 3 mois | Profil standard, revenus stables |
| Salarié en CDD ou intérimaire | 6 à 12 mois | Vérifier la régularité des revenus |
| Indépendant / Auto-entrepreneur | 6 à 12 mois | Revenus variables à lisser |
| Profession libérale | 6 à 12 mois | Idem, besoin de visibilité |
| Primo-accédant sans apport | 6 mois | Évaluation approfondie de la gestion |
| Revenus issus de l’étranger | 6 à 12 mois | Vérifications complémentaires |
| Dossier avec incident bancaire récent | 12 mois | S’assurer que l’incident est résolu |
La durée demandée dépend aussi de la politique interne de chaque établissement. Certains sont plus exigeants que d’autres, mais trois mois restent le minimum incompressible.
Pourquoi la banque demande vos relevés
Les relevés bancaires sont l’un des documents les plus scrutés de votre dossier de prêt immobilier. Ils permettent à la banque de :
- Vérifier vos revenus réels : les montants perçus correspondent-ils aux fiches de paie fournies ?
- Évaluer votre capacité d’épargne : mettez-vous de l’argent de côté chaque mois ?
- Détecter les découverts : êtes-vous régulièrement à découvert en fin de mois ?
- Identifier les crédits en cours : remboursez-vous d’autres prêts (consommation, auto) ?
- Repérer les dépenses de jeux ou paris : ces postes sont considérés comme des facteurs de risque
- Analyser votre “reste à vivre” : combien vous reste-t-il une fois toutes les charges payées ?
En résumé, la banque cherche à dresser un portrait fidèle de votre comportement financier. Des relevés propres et bien tenus sont un signal de confiance fort.
Ce que la banque analyse sur vos relevés bancaires
Les éléments passés au crible
L’analyste crédit ne se contente pas de survoler vos relevés. Il les examine en détail, ligne par ligne dans certains cas. Voici ce qui retient particulièrement son attention :
| Élément analysé | Ce que la banque veut voir | Signal d’alerte |
|---|---|---|
| Solde en fin de mois | Positif et stable | Solde négatif récurrent |
| Virements de salaire | Réguliers, montant cohérent avec les fiches de paie | Absence de virement ou montants incohérents |
| Épargne mensuelle | Virement régulier vers un compte épargne | Aucune épargne, zéro capacité de mise de côté |
| Prélèvements de crédits | Prêts déclarés dans le dossier | Crédits non déclarés, prélèvements suspects |
| Découverts | Aucun ou très rare | Découverts fréquents ou importants |
| Jeux et paris en ligne | Absents | Transactions fréquentes vers des sites de jeux |
| Commissions d’intervention | Absentes | Frais récurrents liés à des incidents |
| Loyer actuel | Cohérent avec le montant déclaré | Loyer non payé ou irrégulier |
| Virements inhabituels | Explicables | Entrées d’argent importantes et inexpliquées |
Le calcul du reste à vivre
Au-delà du taux d’endettement (plafonné en général à 35 % des revenus nets), la banque calcule votre reste à vivre. C’est la somme qui vous reste une fois le loyer (ou la future mensualité), les crédits, les charges fixes et les dépenses courantes payés.
Un reste à vivre confortable rassure la banque. Il montre que vous pourrez absorber des imprévus sans mettre en péril le remboursement de votre prêt.
La cohérence globale du dossier
La banque croise les informations de vos relevés avec les autres pièces du dossier : fiches de paie, avis d’imposition, relevés de compte épargne. Toute incohérence (un revenu déclaré de 3 000 euros mais des virements de salaire de 2 200 euros, par exemple) sera relevée et devra être justifiée.
Comment préparer ses relevés bancaires pour un prêt immobilier
Anticiper : les bons réflexes à adopter
La préparation ne commence pas le jour où vous déposez votre dossier. Idéalement, adoptez ces réflexes 3 à 6 mois avant votre demande de prêt :
- Supprimez les découverts : constituez une réserve de sécurité pour ne jamais passer en négatif
- Mettez en place un virement épargne automatique : même 50 ou 100 euros par mois montrent une discipline financière
- Soldez les petits crédits en cours : un crédit revolving ou un paiement en plusieurs fois pèse sur votre taux d’endettement
- Arrêtez les dépenses sensibles : jeux en ligne, paris sportifs, cryptomonnaies vues depuis le compte courant
- Régularisez vos charges : loyer payé en temps et en heure, prélèvements sans rejet
La checklist du dossier parfait
Avant d’envoyer vos relevés, vérifiez chaque point de cette liste :
- Relevés des 3 derniers mois complets (ou plus selon votre profil)
- Tous les comptes bancaires sont fournis (courant, joint, épargne)
- Les relevés sont lisibles : pas de pages coupées, pas de texte flou
- Les relevés sont au format PDF natif (téléchargés depuis l’espace en ligne, pas photographiés)
- Votre nom et le numéro de compte apparaissent sur chaque page
- Les pages sont dans l’ordre chronologique
- Aucune page n’est manquante
Quel format privilégier ?
Téléchargez toujours vos relevés directement depuis votre espace bancaire en ligne. Le format PDF natif (généré numériquement) est de loin préférable aux scans ou aux photos. Pourquoi ? Parce qu’un PDF natif contient du texte exploitable, ce qui facilite l’analyse par la banque et réduit les risques de rejet pour illisibilité.
Si vous avez besoin de convertir ou de mettre en forme vos relevés pour les rendre plus lisibles, des outils spécialisés peuvent vous aider. Pour en savoir plus sur les différentes méthodes de conversion, consultez notre guide complet pour convertir un relevé PDF en Excel.
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Les erreurs qui plombent un dossier de prêt immobilier
Erreur n°1 : fournir des relevés incomplets
C’est l’erreur la plus fréquente. Vous envoyez vos trois mois de relevés, mais il manque la dernière page de l’un d’entre eux, ou un mois est tronqué. Résultat : la banque vous recontacte, le dossier prend du retard, et dans un marché tendu, ce délai peut vous coûter le bien convoité.
Solution : vérifiez que chaque relevé commence par le solde initial du mois et se termine par le solde final. Comptez les pages.
Erreur n°2 : oublier un compte bancaire
Vous avez un compte courant principal, un compte joint et un vieux compte épargne dans un autre établissement ? La banque les verra dans votre avis d’imposition (via les intérêts perçus) ou dans les virements de votre relevé principal. Mieux vaut fournir spontanément tous les relevés plutôt que de donner l’impression de cacher quelque chose.
Solution : listez tous vos comptes bancaires et fournissez les relevés de chacun.
Erreur n°3 : envoyer des relevés illisibles
Des scans de travers, des photos prises avec un téléphone, des PDF protégés par mot de passe que la banque ne peut pas ouvrir… Ces problèmes de format sont une source majeure de retard. Les erreurs liées au copier-coller depuis un PDF sont également fréquentes quand on essaie de retravailler ses relevés manuellement.
Solution : téléchargez les PDF directement depuis votre espace bancaire en ligne. Si le fichier est protégé, retirez le mot de passe avant envoi.
Erreur n°4 : “nettoyer” ses relevés à la dernière minute
Certains emprunteurs, conscients que leurs relevés seront scrutés, tentent de “nettoyer” leurs comptes dans les semaines qui précèdent le dépôt du dossier. Transferts d’argent entre comptes pour gonfler le solde, remboursement soudain de tous les crédits… La banque n’est pas dupe. Des mouvements inhabituels dans les derniers jours du relevé attirent plus l’attention qu’ils n’en détournent.
Solution : commencez à assainir vos comptes au moins 3 à 6 mois avant la demande, pas la veille.
Erreur n°5 : ne pas vérifier la cohérence avec les autres pièces
Votre fiche de paie indique un salaire net de 2 800 euros, mais votre relevé bancaire affiche un virement de 2 600 euros ? C’est peut-être dû à une participation mutuelle, un acompte ou un autre prélèvement. Si vous ne l’expliquez pas en amont, l’analyste devra vous recontacter pour éclaircir cet écart.
Solution : relisez vos relevés en les comparant à vos fiches de paie et préparez une note explicative pour tout écart.
Cas particuliers : indépendants, multi-comptes et revenus variables
Emprunteurs indépendants et freelances
Si vous êtes auto-entrepreneur, gérant de société ou en profession libérale, attendez-vous à fournir 6 à 12 mois de relevés de votre compte personnel et de votre compte professionnel. La banque cherche à évaluer la stabilité de vos revenus sur une période suffisamment longue.
Vos relevés professionnels doivent montrer un chiffre d’affaires régulier et une gestion saine (pas de rejet de prélèvement, un solde suffisant). Pour faciliter l’analyse de vos relevés professionnels, vous pouvez les convertir en format structuré avant de les transmettre.
Emprunteurs avec plusieurs comptes bancaires
Avoir des comptes dans plusieurs établissements n’est pas un problème en soi. En revanche, vous devez fournir les relevés de tous vos comptes, y compris :
- Les comptes courants
- Les comptes joints
- Les comptes épargne (Livret A, LDDS, PEL, assurance-vie avec mouvements récents)
- Les comptes professionnels, le cas échéant
Multiplier les comptes peut complexifier la lecture de votre dossier. Si possible, regroupez vos opérations principales sur un compte unique dans les mois précédant votre demande.
Revenus variables (commissions, primes, saisonniers)
Si une part significative de vos revenus provient de commissions, de primes ou d’une activité saisonnière, la banque aura besoin de plus de recul pour établir un revenu moyen fiable. Prévoyez de fournir au moins 6 mois de relevés, voire 12 mois si vos revenus fluctuent fortement.
Un tableau récapitulatif de vos revenus mensuels sur la période, joint au dossier, peut faciliter le travail de l’analyste et accélérer le traitement.
Co-emprunteurs
Lorsque vous empruntez à deux, chaque co-emprunteur doit fournir ses propres relevés bancaires. Si vous avez un compte joint, fournissez également les relevés de ce compte. Cela représente potentiellement trois jeux de relevés : le vôtre, celui de votre co-emprunteur, et celui du compte joint.
Récapitulatif : les clés d’un dossier bancaire réussi
Préparer ses relevés bancaires pour un prêt immobilier n’a rien de sorcier, mais cela demande de l’anticipation et de la rigueur. Retenez ces points essentiels :
- 3 mois de relevés sont le minimum standard, mais prévoyez 6 à 12 mois si vous êtes indépendant ou en situation atypique
- La banque analyse votre comportement financier global : épargne, découverts, crédits, cohérence des revenus
- Anticipez en assainissant vos comptes plusieurs mois avant la demande
- Fournissez des relevés complets, lisibles et au format PDF natif
- N’omettez aucun compte : la transparence est votre meilleur allié
Un dossier bien préparé, c’est un dossier qui inspire confiance. Et un dossier qui inspire confiance, c’est un prêt qui a toutes les chances d’être accepté rapidement.
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